Jämför samlingslån

Hur går det till?

Det du gör när du samlar dina lån är att du tar ett nytt större lån som du sedan använder för att lösa alla dina smålån.

• 1. Gör en sammanställning över dina befintliga lån.
  Samla ihop alla dina låneavier och gör en lista i excel eller i ett block där du samlar alla dina lån och krediter. Anteckna långivarens namn, aktuellt lånebelopp, den effektiva räntan och kontaktuppgifter.
• 2. Räkna ut din besparing.
  När du har alla uppgifter samlade kan du enkelt räkna ut hur mycket du betalar i ränta varje år. Ofta är det mycket mer än du tror. I sammanställningen kan du också se vilka lån som är allra dyrast. Det är dessa du ska prioritera att lösa så fort du bara kan.
• 3. Ansök om ett samlingslån.
  Nu har du alla uppgifter du behöver för att ansöka om ett samlingslån. Kontakta nu olika långivare själv eller använd en jämförelsetjänst som vår Samla lån-tjänst.
• 4. Kontakta alla dina befintliga långivare och meddela att du vill betala av hela lånet.
  Meddela dina kreditgivare att du vill betala av hela lånet. Vissa har bra appar och hemsidor så du kan fixa detta utan att behöva ringa till dem. Hos de allra flesta är det helt gratis att betala av hela sin skuld.
• 5. Gör en plan för hur och när du vill bli skuldfri.
  Sätt upp ett mål för när du vill vara helt fri från skulden. Detta beror naturligtvis på hur stort beloppet är, men se till att amortera ordentligt så skulden hela tiden minskar. Det är också viktigt att du tar ett helhetsgrepp över din ekonomi för att undvika att du hamnar i samma situation igen.

Varför ska man samla sina lån?

Den absolut största anledningen att samla sina lån är att du kan få ner räntan, vilket leder till att du får en lägre månadskostnad. Det är också smidigt att bara få en månadsfaktura, istället för att varje månad behöva betala till många olika aktörer. Det smartaste är att aktivera autogiro så att låneinbetalningen dras automatiskt från ditt konto, gärna samma dag som du får lön. Då riskerar du aldrig att missa en betalning med ökad kostnad som följd. Dessutom slipper du ofta att betala aviavgift varje månad om du använder autogiro.

Använd outnyttjat låneutrymme på din bostad

Om du har ett bostadslån som du har amorterat på i några år, samtidigt som din bostad har stigit i värde - ja, då finns det förmodligen ett outnyttjat låneutrymme som du kan använda för att lösa alla dina dyra krediter. Ibland måste du göra en ny värdering av din bostad (oftast med hjälp av en mäklare) för att detta ska vara möjligt. Kanske är en tillbyggnad eller renovering som är anledningen till det ökade värdet och då måste så klart någon titta på detta och göra en ny värdebedömning. Om det är en generell uppgång på bostadsmarknaden som lett till värdeökningen så kan ofta det institut som du har ditt bostadslån hos använda en schablonmodell för värdering. Då behöver du inte blanda in någon mäklare.

Det absolut vanligaste är dock att man tar ett vanligt blancolån (ett lån utan säkerhet) när man ska samla sina lån. Att försöka få ett samlingslån hos någon av våra storbanker är mycket svårt. De ställer höga krav på dig som låntagare och har du en allmänt dålig ekonomi, så är risken överhängande att de säger blankt nej. Men som tur är finns det andra långivare att vända sig till.

Viktigt att jämföra

För att få ett bra lån (gäller alla typer av lån) så är det viktigt att du inte bara tar kontakt med en långivare. Idag finns det otaliga aktörer som erbjuder samlingslån, så du har stora möjligheter att jämföra olika erbjudanden.

Om du inte har tid, kunskap eller ork att jämföra själv så finns det flera olika tjänster du kan använda som faktiskt gör jobbet åt dig. Fördelen är att de bara behöver göra en kreditupplysning. Processen är väldig smidigt och sker helt digitalt på nätet. Du fyller i dina uppgifter och hur mycket du behöver låna. Inom bara något dygn får du låneerbjudanden, oftast från flera olika banker och kreditinstitut (förfrågan brukar gå ut till omkring 30 olika företag som erbjuder privatlån). Sen väljer du det med lägst ränta och/eller bäst villkor och bara efter några enstaka dagar brukar pengarna landa på kontot. Tänk då på att omedelbart börja processen med att lösa dina gamla lån. Bara för att du plötsligt har mycket pengar på kontot, betyder inte det att du ska passa på att unna dig något kul. Exempel tjänster som hjälper dig att samla in erbjudande från många olika långivare med bara en kreditupplysning är Lendo, Zmarta och Advisa, men det finns fler.

Kan alla samla sina lån?

Det enkla svaret är ja, men som du säkert känner till så finns det sällan något som är helt svart eller vitt. Om du har en god ekonomi i övrigt så är det ofta inga problem att få ett samlingslån. Långivaren kommer att titta på många olika faktorer och göra en helhetsbedömning.

För dig med betalningsanmärkning eller som kanske saknar en fast anställning kommer det att bli svårare. Det finns aktörer som har specialiserat sig på att hjälpa även denna kundgrupp, men av naturliga skäl så kommer du få en bra bit högre ränta.

Vad avgör vilken ränta du får?

Alla långivare som du kontaktar har en process för att avgöra din kreditvärdighet. De gör helt enkelt en bedömning av hur stor sannolikheten är att du ska klara av att betala tillbaka ditt lån. Bolagen har lite olika metoder för att göra den här bedömningen, men samtliga kommer att ta en kreditupplysning.

Ju högre kreditbetyg du får, desto bättre ränta kommer du att få. Alla banker (och andra kreditgivare) jobbar med riskhantering. Det är därför de gör en bedömning av dig som kund. Om de bedömer att du är en “lågriskkund” så kan de ge dig en lägre ränta, men om de bedömer att de tar en stor risk genom att låna ut pengar till dig så kommer de också vilja ha mer betalt. Om de bedömer att risken är för hög så kommer de att neka din ansökan.

Tänk på timingen!

I regel är det bäst att ansöka om ett samlingslån så fort som möjligt om du har har flera småkrediter. Men det finns tillfällen då det kan vara läge att vänta några månader innan du skickar in din ansökan. Det kan till exempel vara så att du snart ska löneförhandla, byta jobb eller något annat som påverkar din inkomst positivt. Kan du ange en högre inkomst när du söker är chansen större att du får en bra ränta på ditt lån.

Kanske har du pengar på ett sparkonto? Då kan det vara bra att först lösa sitt allra “sämsta” lån och sedan ansöka om ett samlingslån. Dels behöver du inte låna riktigt lika stort belopp och dels är ditt skuldsaldo (som syns i kreditupplysningen) mindre.

Har du en skuld hos Kronofogden? Ja, då bör du absolut göra allt du kan för att först bli av med den innan du ansöker. Det finns så kallade omstartslån som du kan använda för att komma på fötter och lösa din skuld hos Kronofogden. När skulden är borta kan du sedan ansöka om ett samlingslån.

Faktorer som kan påverka din ränta är...

Marknadsräntan

Som du säkert känner till så rör sig räntan upp och ner över tid. Just nu är vi i en period där marknadsräntan är väldigt låg och trenden har varit sjunkande länge. Om det allmänna ränteläget förändras, kommer också räntan på dina lån att förändras. Detta är en faktor som är helt oberoende av din ekonomi, och faktiskt inget du kan påverka själv. Tänk på att om du har ett gammalt lån så kan marknadsräntan har gått ner sedan du tecknade ditt lån - då kan det vara läge att omförhandla!

Ditt kreditbetyg

Den enskilt viktigaste faktorn som påverkar din ränta är ditt kreditbetyg. Det finns som sagt flera olika metoder för att mäta kreditrisk, men alla som lånar ut pengar kommer att göra en bedömning för att avgöra huruvida du är en högriskkund, lågriskkund eller befinner dig någonstans däremellan.

Hur kan du förbättra ditt kreditbetyg

Det är många faktorer som påverkar ditt kreditbetyg och här går vi igenom några av dem. Att förbättra din kreditvärdighet är inget du gör över en natt, men genom att känna till och förstå de olika faktorer som påverkar så kan du långsiktigt och strategiskt jobba för att förbättra dina möjligheter till lägre ränta.

• 1. Din inkomst.
  En av grundbultarna till ditt kreditbetyg är givetvis din inkomst. Långivarna vill allra helst se en fast hög inkomst som kommer från en fast anställning. Har du låg eller ojämn inkomst kan du försöka hitta ett fast jobb eller försöka höja din lön genom att gå upp i tid. I kreditbetyget vägs även dina inkomster från tidigare år in.
• 2. Andra skulder.
  Har du andra skulder så påverkar detta ditt kreditbetyg negativt. Ett bolån påverkar minst eftersom det är ett nödvändigt lån, ofta med låg ränta. Mest påverkar dyra krediter som SMS-lån och liknande.
• 3. Betalningsanmärkningar.
  En eller flera betalningsanmärkningar har en kraftigt negativ inverkan på ditt kreditbetyg. För många långivare är detta till och med en faktor som gör att de inte godkänner din låneansökan. De som trots allt kan tänka sig att låna ut pengar till dig kommer att vilja ha en rejäl riskpremie, i form av en riktigt hög ränta.
• 4. Många kreditupplysningar.
  Varje gång du vill handla på kredit eller ansöka om ett lån så görs en så kallad kreditupplysning hos UC eller någon annan liknande aktör. Om det finns många kreditupplysningar på dig så kommer det att tändas varningslampor hos långivaren. Det kan till exempel indikera att du har sökt och nekats lån hos flera andra långivare eller att du har en osund ekonomi och ofta handlar på avbetalning.
• 5. Övriga faktorer.
  Det finns många fler faktorer som har inverkan på ditt kreditbetyg. Det handlar om saker som din ålder, var i landet du bor m.m. Dessa har dock inte lika stor inverkan som de vi nämner ovan, men det är bra att känna till att även faktorer som du inte kan påverka, faktiskt påverkar ditt kreditbetyg.

Vilka krav finns för att kunna få ett samlingslån

Det varierar lite mellan de olika långivarna, men oftast finns det en minimiålder på 20 år för att överhuvudtaget få låna, men hos vissa kan du få låna redan från 18 års ålder. En del låneföretag har också en övre åldersgräns. Hos vissa kreditgivare blir det blankt nej om du har en betalningsanmärkning, medan det kan slippa igenom hos andra. Har du en aktiv skuld hos Kronofogdemyndigheten så är det en annan femma - då kommer det vara ytterst svårt att få något nytt lån.

Det är också vanligt att det finns krav på din inkomst. Ofta vill långivaren att du har en regelbunden inkomst från en fast anställning eller pension. Beloppsgränsen brukar ligga på ca 10-20 000 kr i månaden, men det varierar också mellan de olika kreditgivarna. Om du är långtidssjukskriven kan det också vara svårt att få sitt lån beviljat.

Det kan även finnas krav på att du ska ha bott i Sverige i minst tre år samt att du ska ha ett svenskt personnummer. Det finns nästan alltid en övre gräns för hur mycket du får låna till ett samlingslån, och det brukar ligga någonstans mellan 300 000 kr och 600 000 kr. Vissa aktörer kräver också att du ska ha ett mobilt Bank-ID eftersom hela processen är digitaliserad och helt sker i företagets app eller på deras hemsida.

Fördelar med samlingslån

Ett lån är ju i regel negativt för din ekonomi, men ett samlingslån brukar leda till att du faktiskt får mer pengar över varje månad. Dessutom får du bara ett enda lån att hålla koll på, vilket betydligt förenklar administrationen och ger dig bättre koll på hur mycket du faktiskt betalar på dina lån. Har du många olika lån kommer du också att betala ganska betydande summor i avgifter. Det kan kallas aviavgift, fakturaavgift eller administrationsavgift och läggs till på din faktura varje månad. Genom att samla dina lån minimerar du dessa avgifter.

Nackdelar med samlingslån

Det är lätt att tro att ekonomin är räddad bara för att du får ett samlingslån beviljat. Men pengarna måste fortfarande betalas tillbaka. Ett samlingslån löser inte alla din problem över en natt, men det ger dig betydligt bättre förutsättningar att ordna upp din ekonomi. Det är också viktigt att du ser över ditt ekonomiska beteende. Om du efter ett beviljat samlingslån fortsätter att ta dyra krediter och lån så kommer du snart att sitta i samma situation igen - och då är det inte alls säkert att du får ett nytt samlingslån.

Saker att tänka på vid samlingslån

• Kolla om det finns en tidsbegränsad ränterabatt.
• Kolla upp avgifter (fakturaavgift, uppläggningsavgift, osv.)
• Titta alltid på den effektiva räntan (räntan, inkl. alla avgifter och kostnader)
• Jämför alltid flera olika långivare

Hur ska man tänka kring amortering?

Som regel ska du alltid amortera på dina lån. Det enda undantaget kan, vid vissa givna förutsättningar, vara ditt bolån. Genom att amortera sänker du inte bara ditt lånebelopp, utan det gör även att din räntekostnad minskar för varje månad (eftersom räntan hela tiden beräknas på din kvarvarande skuld). Du bör alltid ha som mål att på lång sikt bli helt skuldfri, och då är det givetvis en förutsättning att du betalar av på dina lån. Om du inte amorterar kommer du bara att betala räntekostnad i all evighet, men fortfarande ha kvar samma skuld. Ett bra tips är att göra en extrainbetalning på ditt lån om du skulle få någon inkomst av engångskaraktär. Du kanske säljer en bil, får en julbonus på jobbet eller ersättning från någon försäkring.

Välj en avbetalningstid som passar din ekonomi

Ju längre avbetalningstid du väljer för ditt lån, desto lägre blir din månadskostnad. Om du till exempel anser att du har råd att betala 3000 kronor i månaden på dina lån, ja då väljer du en lagom lång avbetalningstid så att månadsbetalningen landar på den summan. Tänk på att avbetalningstiden påverkar hur mycket pengar du totalt måste betala för ditt lån. Ju mindre du betalar in varje månad, desto längre kommer din skuld finnas kvar och “ticka ränta”. En längre avbetalningstid ger alltså en högre totalkostnad men en lägre kostnad per månad. Det är viktigt att du själv gör en rättvis bedöming och verkligen försöker räkna på hur mycket du har råd att lägga på ditt lån varje månad. Ju mer desto bättre - samtidigt som din löpande månadsekonomi måste gå ihop sig.

Hur mycket kan du spara?

Det är väldigt lätt att underskatta hur mycket man betalar i ränta varje år. Därför är besparingen du kan göra på att samla sina lån ofta mycket större än du tror. För att göra det tydligt kommer här några enkla räkneexempel. Observera att exemplen nedan är något förenklade för att bli så tydliga och pedagogiska som möjligt.

Anders har fyra olika krediter. Han har bland annat lånat till en bil för slippa ta bussen till grannorten där han jobbar. Han har även en kreditkortsskuld och ett lån som han tog till en ny TV. Anders tog även ett SMS-lån på 6000 kr när han skulle åka på en långweekend med familjen förra året.

Anders tar ett samlingslån på 150 000 kr och lyckas förhandla till sig en ränta på 5 procent. Det innebär att hans nya årliga räntekostnad istället blir 7 500 kr. Genom att samla sina lån har Anders alltså sparat nästan 6 000 kr per år i ränteutgifter. Pengarna använder han till att öka sin amorteringstakt, och därmed minskar han tiden tills han blir helt skuldfri.

Frida har det senaste året varit föräldraledig och har haft svårt att få pengarna att räcka till. Därför har hon vid fem tillfället tagit dyra SMS-lån (snabblån), för att få vardagen att gå ihop. Hon har lånat ganska små summor, men har ändå lyckats samla på sig en sammanlagd skuld på 27 000 kr.

Frida ansöker om ett samlingslån på 27 000 kr och får det beviljat till en ränta om 7,5 procent. Det innebär att beloppet hon nu ska betala i årlig ränta är 2 025 kr. Hon har alltså mer än halverat sin räntekostnad bara genom att samla sina lån hon en enda långivare.

Förhandla om räntan

Precis som i alla typer av lån ska du alltid försöka förhandla ner räntan. Sannolikheten är faktiskt ganska god för att du lyckas. Ju bättre ekonomi du har i övrigt, desto bättre förhandlingsläge har du. Även om du inte lyckas förhandla ner räntan permanent så erbjuder många tidsbegränsade ränterabatter under exempelvis tre eller sex månader. Det allra viktigaste i sammanhanget är att du jämför olika långivare - det är också en form av förhandling.

När tjänar du mest på att samla lån och krediter?

Om du har dyra krediter, som till exempel sms-lån eller kreditkortsskulder så har du väldigt mycket att vinna på att samla dina lån. Den typen av krediter kan ibland ha effektiva räntor på långt över 100 procent, vilket så klart är direkt skadligt för din ekonomi. Den som har lånat stora belopp till väldigt hög ränta har så klart allra mest att vinna på ett samlingslån, men även den som bara har några tusenlappar i SMS-lån kan faktiskt spara en hel del.

Bry dig om ditt lån!

Dina lån är alldeles för viktigt för att inte bry sig om. För det första måste du ha järnkoll på hur mycket du har i lån och hos vilka långivare. Ta också reda på vad du har för ränta och gör en sammanställning. Gör sedan en enkel beräkning på hur mycket du kan spara på att samla lånen och få ner räntan. Det är värt att lägga några timmar på detta, eftersom du kan spara väldigt mycket pengar i slutändan. Det värsta du kan göra är att sopa problemen under mattan.

Uppföljning av ditt lån

Alla lån av den här typen har rörlig ränta, vilket innebär att den kan förändras över tid. Därför är det viktigt att du håller koll på ditt lån. Ta för vana att en gång per år göra en ny jämförelse och se om du kan få en lägre ränta hos någon annan aktör. Kanske har du fått ett nytt jobb med högre lön, eller har din betalningsanmärkning försvunnit? Om din ekonomiska situation har förbättrats sedan du tog lånet, ja då finns det god chans att du kan sänka din ränta genom att flytta ditt samlingslån till en ny långivare. Givetvis kan du också prova att omförhandla dina villkor med din befintliga långivare.

En medsökande ger bättre villkor

Ett sätt att få ner sin ränta är att skaffa sig en medsökande. Då räknas er sammanlagda inkomst och ni kan på så vis få bättre villkor på ert lån. Kreditgivaren bedömer helt enkelt att det är större chans att ni lyckas betala tillbaka lånen om ni är två låntagare. Om du har en medsökande är det till och med så att du hos vissa långivare kan få igenom ett lån trots att du har skulder hos Kronofogden. Det är viktigt att du informerar din medsökande om att betalningsansvaret nu vilar på er båda. Om du inte kan betala, så kommer även din medsökande att krävas på pengarna. Se alltid till att din medsökande är någon du litar på till 100 procent. Vanligt är att ett syskon, partner eller förälder ställer upp. Det förbättrar dina chanser att få lån väldigt mycket, men det är också ett stort ansvar att axla. Sköter du inte dina inbetalningar riskerar du inte bara din egen privatekonomi, utan även någon annans.

Hållbara vanor

Oftast är anledningen till att man tar olika typer av snabblån att man har ett osunt shoppingbeteende eller helt enkelt dålig koll på ekonomi i allmänhet och hur räntor fungerar i synnerhet. Därför är det extremt viktigt att du inte fortsätter att dra på dig nya lån och krediter. Skapa rutiner för en sund och långsiktigt hållbar ekonomi.

• Planera din inköp för att undvika spontanköp
• Börja månadsspara för att undvika behovet att låna pengar
• Kartlägg dina utgifter och skala bort allt som är onödigt

När passar ett samlingslån?

Samlingslån passar alla som har flera lån där räntan är hög. Har du tagit snabblån/SMS-lån så är det jätteviktigt att du försöker få till ett samlingslån. Räntor och avgifter på dessa lån är som regel väldigt höga.

Frågor & svar om samlingslån